O que fazer quando o financiamento imobiliário não é aprovado?
Crédito não aprovado pelo banco é tudo o que ninguém quer ouvir quando pede um financiamento. Em alguns casos, os compradores já assinaram contratos com os vendedores e já se comprometeram com a compra do imóvel.
Por isso, é muito importante saber o que fazer quando um financiamento não é aprovado! Iremos dar algumas ideias de como você pode buscar alternativas para conseguir crédito e quais as próximas etapas com o vendedor.
Vamos mostrar nesse artigo o que fazer em caso de resposta negativa, quais motivos podem resultar essa resposta e como você pode agir para voltar a pedir um financiamento.
Assuntos principais desse artigo
- Por que meu financiamento não foi aprovado?
- O que fazer quando o financiamento é negado?
- Como conseguir devolução do sinal?
- Financiamento recusado, posso tentar aprovação de novo?
- É possível ter aprovação no financiamento e depois negado?
- Qual a melhor chance de aprovação?
Por que meu financiamento não foi aprovado?
De acordo com o que é garantido pelo Código de Defesa do Consumidor o banco tem o dever de informar o motivo de não aprovar um financiamento – É fundamental saber da razão da recusa, para então corrigi-la ou recorrer da decisão caso sejam encontradas inconsistências na análise. Dentre as inúmeras causas de uma reprovação, as principais são:
- Score de crédito: boas entidades para consulta de score são Serasa e BoaVista, essas consultas servem como ponto de partida para você. Se você não paga contas em dia e atrasa com costume parcelas de operações de crédito, sua pontuação provavelmente não esteja alta. Quanto menor seu score, mais dúvidas o banco pode ter da sua capacidade de pagar as prestações na data adequada
- Nome negativado: quando seu nome consta em cadastros de inadimplentes, elaborados por instituições de proteção ao crédito. Se esse é o caso, é preciso que você normalize suas dívidas ou pesquisar sobre alguma cobrança indevida.
- Restrições internas: bancos mantêm um cadastro interno com os nomes de clientes que têm dívidas caducadas e um histórico de protestos de cobranças, além de dívidas renegociadas.
- Renda incompatível: salários e outros ganhos mensais que comportem o valor das parcelas, é o que o banco vai aceitar para fazer negócio com você, sendo assim é necessário ter essa documentação em dia através de holerites, movimentação bancária ou declaração de imposto de renda seja você pessoa física ou jurídica.
O que fazer quando o financiamento é negado?
Existem alguns movimentos que você pode fazer quando o financiamento é recusado. Entrar com uma defesa de crédito e contestar a recusa é uma delas, essa decisão dificilmente vai ser revertida a curto prazo, por tanto, com o financiamento não aprovado, ainda existem recursos que podem salvar sua análise de crédito, vejamos:
- Procurar outro banco: seu financiamento pode ter sido negado por causa de algum problema interno com seu banco, ou porque o financiamento do imóvel excede sua renda informada nesse banco, com isso é melhor tentar a aprovação em outra instituição. Pode ser que ela aceite oferecer crédito para você.
- Procurar outro imóvel: um fator comum na reprovação do financiamento imobiliário é a má adequação da capacidade financeira do comprador com o valor do imóvel desejado, ou seja, o imóvel é incompatível com a sua renda. Nesse caso é preciso procurar um imóvel mais barato para que você realize sue sonho. Se ainda não se comprometeu formalmente com o vendedor, você pode procurar um apartamento ou casa de valor mais baixo. Se essa for a sua situação, vale a pena conferir o site de imóveis da Tchau Aluguel.
- Resolver pendências em seu nome: se seu score de crédito está baixo ou está com o nome sujo, precisa negociar suas dívidas e resolve-las o quanto antes. Melhorar sua imagem no mercado é algo que não se resolve em pouco tempo. É preciso manter suas contas e prestações em dia a longo prazo. Uma boa dica é cadastrar cobranças no débito automático.
- Reunir a documentação necessária: o banco pode ter recusado sua proposta de financiamento porque você não forneceu a documentação adequada para a comprovação da operação, então, tente reunir toda a documentação necessária para tentar a aprovação de crédito no mesmo ou em outro banco.
Como conseguir devolução do sinal
Pago como um adiantamento do valor da entrada do imóvel, o sinal é pago ao vendedor como uma garantia da intenção de compra. Normalmente é realizado na assinatura do contrato de compra e venda celebrado entre as partes, esse contrato não é intermediado pelo banco. O sinal é costumeiramente pago antes mesmo de o financiamento ser aceito, procure sempre tirar todas as informações possíveis desse contrato, como clausulas, datas de vencimento e multas.
O ideal é que o contrato estabeleça regras claras de como pode ser celebrada a devolução do sinal caso o financiamento não seja aprovado. Assim pode evitar maiores dores de cabeça para recuperar esse valor. Mas ainda assim, você pode recorrer a Justiça se o vendedor recusar-se a efetuar esse reembolso.
O artigo 51 do Código de Defesa do Consumidor, estabelece a invalidez de cláusulas contratuais que “estabeleçam obrigações consideradas iníquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatíveis com a boa-fé ou a equidade”
Existe entendimento de que o valor do sinal precisa ser devolvido caso ocorra negativa do financiamento, temos pareceres dispostos em decisões de tribunais estaduais, como o TJRS e o TJDF. Seguindo esse raciocínio, a taxa de corretagem também não é devida pelo comprador se o financiamento não for aprovado.
Especialistas recomendam que o contrato de compra e venda traga um prazo folgado de pagamento, para evitar futuras chateações, esse prazo precisa ser abrangente o suficiente para contar com imprevistos que possam ocorrer no financiamento. Robson Ferreira, do time de financiamentos da Tchau Aluguel, recomenda pelo menos 60 a 70 dias de prazo para o pagamento total do imóvel.
“Esse prazo tem que levar em conta todo o financiamento e até a entrada, se for proveniente de FGTS. Em suma, os clientes pensam que irão usar o FGTS na entrada imediatamente, mas o financiamento precisa estar aprovado para que o valor do Fundo de Garantia seja usado”, ele explica.
É possível ter aprovação no financiamento depois de uma recusa?
Meu financiamento foi recusado, e agora? Não importa qual o banco, você pode tentar a aprovação de novo caso tenha recebido uma negativa sobre o financiamento. Seja na mesma instituição ou em outra, não existe um período de “espera” que você tenha que aguardar para entrar com outra proposta. O importante é entender o motivo da recusa para elevar as chances de ser aprovado na próxima vez.
Por isso, é importante contar com especialistas nesse período. Esses profissionais ajudam você a encontrar um banco que queira financiar seu imóvel, e dão orientações caso apareçam pendências que precisam ser resolvidas. A Tchau Aluguel oferece esse suporte sem qualquer custo, da aprovação até a entrega das chaves, possuímos um profissional pronto para lhe atender.
É possível ter aprovação no financiamento e depois negado?
Em todos os casos, é possível sim, ter o financiamento aprovado e num segundo momento negado. Isso ocorre porque a análise de crédito não é a única fase em que o banco pode encontrar problemas que impeçam a transação. Na fase de análise técnica, são verificados os documentos de todas as partes, comprador, vendedor e também do imóvel. O banco pode recusar o crédito se identificar pendência que não possa ser resolvida, como um pedido de execução em nome do comprador ou seu cônjuge, ou ainda um registro de penhora na matrícula do imóvel.
Da mesma forma, inconsistências entre a documentação do imóvel e o laudo de avaliação desse imóvel também podem comprometer seu financiamento. Esse laudo é um documento que traz informações levantadas por uma empresa de engenharia (parceira do banco) sobre as condições do apartamento a ser comprado.
Algumas condições podem aparecer, como por exemplo, o imóvel ser considerado inabitável pela empresa que realiza a avaliação, caso essa seja a condição, o banco não aceitará o imóvel como garantia para a fazer o financiamento. Essa é apenas uma das inúmeras situações que podem acontecer para desabonar a operação mesmo com o crédito aprovado.
A análise de crédito é a primeira etapa de avaliação do banco, e tem prazo mais rápido que o restante das etapas seguintes. A maioria dos bancos realizam essa análise entre seis horas ou em um dia, levando em consideração na maioria das vezes poucos documentos ou nenhum, porém até a emissão do contrato, o banco permanece realizando análises e checando demais detalhes da proposta.
Qual a melhor chance de aprovação?
Na maioria dos casos de reprovação no financiamento de imóvel, o motivo pode ser pequeno e pontual, que se resolvido ou até evitado pode resultar em economia e menor prazo para sua concretização. Essa tipo de entrave pode ser superado com o suporte de especialistas, profissionais acostumado a lidar com toda documentação e percalços do mercado imobiliário.
Nossa equipe acompanha todas as etapas do processo, tirando suas dúvidas e mantendo contato direto com os bancos e com as partes envolvidas da proposta. Assim seu financiamento corre de forma continua e rápida, para que então tenha tempo de cuidar de suas obrigações sem outras preocupações.
Nossa equipe resolve os problemas assim que eles aparecem. Assim, você não fica sozinho para solucionar pendências. Além de sermos correspondentes de vários bancos, também aumentamos suas chances de aprovação e também de encontrar as melhores taxas do mercado para comprar seu imóvel.
Todo esse serviço é disponibilizado gratuitamente e permite que você financie sem precisar sair de sua casa. Quer conhecer todos nossos serviços? Fala com a gente agora.